南方持续大雨 水浸车发动机受损率降三成

    从今年5月初开始的暴雨，让东莞以及广东全省不少车辆遭遇水浸，有官方统计数据显示，目前广东省遭水浸的车辆已不下2万辆。记者日前从多家汽车经销商处和保险公司了解到的数据是，目前东莞遭遇水浸的车辆不低于2000辆。但几家保险公司车险负责人均表示，今年以来，因水浸而导致发动机受损的车辆比去年同期减少了30%左右，主要是越来越多的车主懂得了水中行车的技巧，水浸之后都会第一时间找保险公司处理，而不是像以前一样水浸了还继续打火行车。
    不过，东莞汽车界不少业内人士也认为，我国保险体制在被淹车辆的保险理赔中，暴露出事故界定模糊、理赔难的尴尬。

    遭水浸后不要立马启动车辆 

    记者本周走访东莞多家汽车4S店和维修厂发现，不少修理车间都停放着因暴雨而不同程度受损的车辆。
    有车行表示，他们这几天每天叫拖车的频率有30次左右。对于被水浸过的汽车，有车行的保险公司专员表示，只要车主的车没有发动过，还是可以得到保险赔偿的。
    寮步一车行的市场部负责人在微信上说，几次大暴雨天气里，她在上下班路上都能看到多家4S店的拖车，有时候会看到一辆拖车拖两辆水浸车，可想而知多少车被水泡了。
    太平洋保险公司东莞车险部一位负责人彭先生告诉记者，跟往年相比，今年遭遇水浸的车辆比往年多，但从目前收集到的车辆情况来看，越来越多的车主懂得保护车辆，发动机因水浸而受损的车辆比往年反而减少了30%左右。“现在大家信息获取的平台多，手机上的天气预报很方便，而且保险公司、车行等微信平台也会提醒车主暴雨行车的一些技巧，越来越多的车主懂得在水浸之后不要启动车辆，都会第一时间通知保险公司前去处理。”
    被水泡过的车辆，如果没有启动过发动机，只是内部被水浸，车行的处理方式就是将车内的所有坐椅、地毯等全部拆出来，然后放在太阳下暴晒。因为车只是泡在水里，如果发动机没有启动，发动机不会损坏。只要将汽车内部拆卸掉晒干就可以了，还有对汽车电路作详细检查，防止因被水泡过而漏电。“这几天几十批次的水浸车被拖进厂，我们的停车场又将成为晒车场了”。东城一家车行的售后服务人员表示。而聚成本田近几天也不断向车主发短信，提醒车主减少外出，车辆不要停在低洼处或高架物下。
    西平一家汽修厂的维修师傅刘晓华介绍说，目前已有多辆汽车因为进水而前来维修。当车主面对深不可测的积水时建议能绕就绕，安全第一。如果发现车辆已经涉水较深，发动机可能已经进水，建议不要再次点燃发动机，要马上熄火下车。
    刘师傅告诉记者，发动机进水有两种情况：一种是在地下车库，在停车时进水；另一种是在行车过程中进水，不管在什么时候进水，只要车子进了水，就不能再次启动，要联系拖车公司过来拖车。

    水浸车理赔“比想像中难”

    从今年第一场大暴雨之后，广东保监局就对全省各保险公司发出紧急通知，要求保险公司加快查勘、定损、理赔工作，符合法律法规和保险合同的，必须应赔尽赔，迅速到位，必要时可预付赔款；可赔可不赔、理赔界限模糊的，应按照特事特办原则予以赔付。
    太平洋保险东莞分公司车险部的一位负责人彭先生告诉记者，一般受损较轻的车辆清洗完毕后没有其他机械故障当天就能给予赔付；但绝大多数受损比较严重的车，还是需要详细勘察再确定赔偿，完成对全部车辆的定损工作可能需要至少2周时间，部分报损车辆较多的公司可能需要1个月左右的时间。
    虽然广东省保监局明确表态，对于“水浸车”赔付给予特殊政策：“应赔尽赔；可赔可不赔的，实行通融赔付”，但大暴雨的后遗症远未消除。一方面，由于车辆受损时间太集中、数量较大，不少车受损情况严重，目前，各大保险公司基本还处于查勘、定损阶段，车主赔付到手尚需等待；另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。
    车主方先生在今年5月7日与公司其他同事一起到深圳出差，其车辆停放在大朗镇某路段时因暴雨而遭水浸。近日保险公司赔付了方先生近10万元用于修车。而方先生告诉记者，4S店维修人员报出的维修价格大概在16万元左右，买了全险，想不到赔付的钱远远不够修车的，这让方先生很郁闷。
    有方先生相同遭遇的车主并不是少数。记者采访了多位车辆因水浸而受损的车主，他们都表示保险公司赔了一部分并没有全赔。几乎所有人都认为买了全险的水浸车就能100%得到赔付，实际上，车险理赔的门槛比车主想象得高。
    有保险公司规定，买了全险即可保车辆涉水事故，不需要再额外为发动机或车内其他设施购买附加险种；而有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，若赔付水浸车发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。
    即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。某保险公司负责人告诉记者，只赔那些停止状态下被水浸泡，且未再启动的车辆。如在水中强行行驶造成发动机损坏，或静止状态下被浸泡后有人为点火启动的，一律不赔。
    汽车分析师吴海军认为，保险公司和投保人之间纠纷频发有两方面的原因：一是投保人保险知识不足，认识上有一定误区，事实上，全险不一定是全部赔偿，要看合同约定情况。二是保险公司在损失认定上确实存在单方性和不公平性；另外合同订立时也常常存在未完全告知、条款不够通俗易懂等不规范现象。保险公司在企业盈利属性和激烈的商业竞争下，过分强调盈利，发展保险的融资、金融功能，而对投保人利益保障不足。

    有车主没买“涉水险”也获赔 

    今年5月26日，东莞本土一家网站公布了一条“车主未购买涉水险但最终获赔”的案例引起了网友们的轰动。
    要知道，近几年来每每到暴雨时节，总会有不少车主在车辆遭水浸之后修车找保险公司索赔时，往往被告知“不能赔偿”，原因就是“没有单独购买涉水险”，那么那位首例未买涉水险而获赔的车主又是怎样获赔的呢？
    案例称，去年五月，车主方明（化名）驾驶其车辆在深圳市宝安区某路段行驶，当时天降暴雨导致车辆停驶，车主马上向保险公司报案，后车辆经拖车拉到保险公司指定的汽车维修地点进行维修。经修理厂检测发现发动机损坏，车身地毯进水等，维修费用包括拖车费达到29358元。保险公司拒绝对车辆的发动机损失部分进行定损，只对气囊电脑、清洗烘干等部分维修项目进行定损，保险公司称：事故的原因是在积水路面行驶导致保险车辆的发动机进水损坏。该事故属于车辆涉水损失险的保险责任，并不属于机动车损失险的保险责任。车主未购买“涉水损失险”，因此对发动机损失不予赔偿。但最终法院一、二审均判决保险公司向车主赔付因本次事故支出的车辆修理费和拖车费29358元。
    据车主委托的律师称，最终让车主打赢索赔官司的原因，还是依据保险法条款而来。“发动机进水导致的发动机损坏，不属于保险赔偿范围；车辆没有投保发动机单独损坏的特约险即涉水损失险，故不予赔偿。但是，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司未提供已向投保人就免责条款作出明确说明的证据，故提供的免除责任条款不产生效力；同时依照《中华人民共和国保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人与受益人的解释。”的规定，车主投有“车辆损失险”险种，并且保险条款第五条明确约定保险人负责赔偿的包括机动车的全部损失或部分损失，即通常理解为机动车损失包含发动机损坏。而案涉的免责条款中发动机进水后导致的发动机损坏属于车损险的责任免除事项与保险责任的约定有矛盾，结合保险合同为格式合同性质，该免责约定应理解为暴雨、洪水等保险责任以外，一般情况下导致的涉水行驶。同时被告亦未提供已向原告说明需投“涉水损失险”，保险公司的辩称理由不能成立。

    二手车商称“买到水浸车可退换” 

    水浸车的危害是十分巨大的。如果机动车被水浸没，极易导致车身部件生锈，缩短使用寿命，降低安全性能。比如水浸车会造成机动车的电线腐蚀、生锈，导致机动车在行驶过程中因短路而突然熄火、自燃，后果不堪设想。另外，水浸车辆的维修费用非常昂贵，基本上重度水浸车辆的维修费要占车价的50%以上，而且保险理赔会非常不顺利。
    那么今年那么多的水浸车辆都会流向哪里呢？记者了解到，经过水浸的车，车主大都会有心病，在维修好后，或第一时间换车，也会有车行大量收购这些水浸车。不少消费者认为，未来的这一个多月，这些水浸车肯定会流入二手车行，虽然说有些只是水浸过车内，但是电路或有损坏，有的发动机入过水的。
    而当记者采访二手车行时，不少交易中心的档主纷纷表示，会拒绝收购。
    下桥旧机动车中心一家经营豪华二手车的负责人谭先生向记者表示，由于该市场经营的车型主要是豪华型二手车，市场对于场内车行在这段期间收购的奔驰、宝马、奥迪等品牌的车型在货源方面加大了管理力度，至今并未在场内发现水浸车。
    而经营中高档二手车为主的一家交易中心负责人付先生也告诉记者，他们联合了二十多家商户集体签名“拒绝水浸车”，表明他们抵制“水浸车”的决心。付先生介绍，若在市场内发现“水浸车”，市场管理者将在第一时间把“水浸车”清理出场，再根据情节的严重程度对销售该车的二手车商户进行处罚，情节严重者将会被清理出市场。如果消费者购买车辆后，如发现属水浸车，在7—10天内购车可凭双方约定的权威维修企业的检测证明，进行免费退换。
    不过，虽然市场有上述敢于承诺拒绝水浸车的二手车商，也不乏收购水浸车辆以图谋取暴利的小商家，想要购买二手车的消费者们还是需要多长了心眼进行分辨。大众南城一家车行的售后经理刘亮告诉记者，其实仔细分辨还是能看出是否是水浸车的。比如将车室内的地毯翻开进行检视，如果车辆进水后，水会顺着防水胶条渗入车室底板，防水胶条密封性不好就会一直处于浸水状态下。从车辆不容易和空气直接接触的地方检查，最容易看出车辆的真实面目。如椅垫内侧、脚垫底下等部位，只要将座椅略翻起，此时底板处的部分地方会呈现出发黄、甚至仍有水迹存在的现象。有些车辆在经历过灭顶之灾后，车内天花板、a、b柱位置最上面部分颜色会偏黄，只要与车况正常的同款车型a柱、b柱颜色进行比较，原车经过严重水浸的痕迹就会显示出来。毕竟，两者的颜色会有较明显的差别，而且车商由于这方面的翻新工作比较繁琐，通常都不愿意进行修复。