广东将接入全国保险信息平台 消费者忧心车险前景

　   原计划今年10月份正式在全省上线的车险信息平台已经搁浅。记者近日从广东省保险行业协会了解到,车险信息平台的搭建工作有了新变化,平台将进一步“扩容”,从广东省范围扩大至全国范围。目前,广东省各项工作已经准备就绪,拟定今年底成为第二批接入全国车险信息平台的省份。

　　届时,通过该平台各大保险公司之间可以清楚地查询到投保车辆的出险记录,而频繁出险的车主也因此无法再通过更换保险公司享受到费率优惠政策。平台资源共享后,将一定程度降低车险业务赔付率居高不下的现象。但更多车主却认为,共享平台的搭建只是维护了保险公司单方利益,对车主利益维护以及行业规范意义并不大。

    焦点一:保费只涨不降

　　从去年开始,全国各地保监局、保险协会都在积极推进各大保险公司车险信息的共享。广东省保监局也在今年年初确定了搭建全省车险信息平台的项目,但随着中国保险协会推出全国车险信息平台后,原来的地方平台建设就与全国平台建设之间有所冲突,其中保险公司的费用分摊就难以协调,这也直接导致了地方版平台项目的难产。在今年六七月份,全国保险平台接入了第一批8个省市的车险信息后,广东省目前也已经递交了接入申请,预计将在今年底成为第二批接入的13个省市之一。

　　按照广东省之前对信息平台的规划,平台将实现省内保险行业承保、理赔数据共享,交强险与商业车险信息的合并对接,令保险行业与交管部门数据共享。广东省保险行业协会副秘书长汤其来介绍,全国保险平台在功能性与之相仿。各家保险公司可以通过该平台获得车辆的所有省内外违章情况,从而准确测算车辆的投保费率。换句话说,平台适用区域被扩大,车主出险记录在保险平台上曝光得更彻底。

　　其实,国外保险行业早已建立了类似全国保险平台的信息共享系统,通过系统保险公司的车险精算系统将更加准确,这令相同车辆的保费差距可能上升到几倍,真正实现“奖优罚劣”的效果。但在竞争激烈的国内市场,这样的保费机制却较难建立起来。

　　国内车险市场争夺的激烈,加上保险公司的各种利益,信息共享平台迟迟未能搭建等因素,导致保险公司对车辆出险时因无据可查而保费不断上涨。而部分出险率低的车主希望借助保险平台而实现保费大幅降低的可能性并不大。

　　车险信息平台投入使用前,保险公司并无有效办法获取高风险客户以往的投保、出险记录,导致客户保费之间几乎没有差异。车险信息平台使用后,保险公司虽然能通过信息平台看到出险记录,但续保过程中保费更多依据的还是内部精算系统的风险预估。“为了不流失客户,在制定保费时,保险公司会进行一些平衡,客户保费差异不可能太大。”某经销商保险业务负责人分析道。换句话说就是,保险平台推出后,高风险客户的保费上涨已成必然,但保险公司会考虑到客户对保费的接受程度,因此大面积涨价或大面积降价的情况几乎不会出现。

    焦点二:保费统一,理赔不统一


　　尽管以往监管部门三番五次要求各财险公司按照商业车险费率浮动系数为客户报价,严禁各财险公司打价格战。但现实情况则是,小型保险公司为了从三大保险公司争夺到市场份额仍私下进行价格战吸引新客户。在信息平台建立后,保监局对保费价格的监控更加容易,而保费的标准化也更容易实现。某保险公司人士表示,信息的共享令各家公司提供的车险报价趋向统一,将改变目前业内较为混乱的车险报价市场,也可令公司提高承保利润,从而为客户提供更好的服务。但车主在保险理赔过程中,往往因为保险公司之间、保险公司与经销商之间的博弈,令车主在理赔过程中赔付并不相同。

　　温先生一年内已有多次出险,但他认为这并不代表他一定是高风险客户。据介绍,有时候出险他只是次责方或者无责方,但为了出险更方便,他往往会主动请缨在交警证明中注明责任均等,各负其责的话。“这可以省去与对方保险公司之间的繁琐沟通,不仅节约时间而且不用担心承担维修差额。”温先生有过切身经历,有一次被后车辆追尾,但到4S店理赔时,却因对方保险公司定损额与他去维修的4S店之间存在400元差异,而车辆迟迟得不到修复。从事故发生到确定维修方案,温先生前后消耗了四个多钟头,并进行了多次投诉后才得以解决。“如果车辆出险时判定自己为全责方的话,处理起来就容易多了。”通常情况,报案后将车直接开往4S店,保险理赔人员会跟进定损、理赔事项。

　　类似温先生的案例并不在少数。记者身边的同事也有过相似遭遇,因停在路边被一辆面包车撞上,导致理赔过程中与4S店维修额之间产生2000多元费用需要自拟。其实,这种现象的出险主要是因为保险公司之间、保险公司与经销商之间的博弈,大家都希望利益最大化,造成互相推诿的现象。而遇到这种情况的消费者往往束手无策,能用得上的只有两种方法且不一定能奏效。一是投诉保险公司,处理起来往往很慢。另外就是投诉经销商,经销商不得不通过内部利润压缩来与保险公司达成一致。当然,还会出现另外更坏的结果,就是消费者买单。

　　某经销商集团保险业务负责人介绍,车险理赔过程中有许多灵活性。例如,经销商在保险业务上的专业性会直接导致保险公司理赔的顺畅度；经销商的保费贡献程度也会影响到保险公司的服务质量。在保险公司保费已经得到统一的基础上,是否可以考虑对理赔业务也制定相应赔付标准?

    焦点三:监控权的缺失


　　信息平台建立后除了帮助保险公司降低风险外,每辆车的“档案”还可以帮助二手车市场建立起更强的消费信心,改变了二手车市场信息不对称的现况。例如,水浸车与大事故车的安全隐患一直是消费者最担忧的地方,而二手车流通中的监管机制不健全,不足以消除消费者对二手车的戒备心理,而保险平台的详细出险记录则成为二手车最好的证明材料。但很多时候,保险公司不仅未能充当起监控者的角色,反而产生“助纣为虐”的效果。

　　今年震惊广州车市的水浸车拍卖案就是一例。太平洋保险将45辆水浸车打包拍卖给了广东鸿粤汽车集团,广东鸿粤集团又转手卖给一家外省二手车公司。虽然太平洋保险与广东鸿粤集团都一再强调在协议中注明了车辆出售时要标明水浸车以及修复部位,但对于这家未公布名称的外省二手车公司而言,谁又能确保它在整车修复后售出时,仍能兑现协议中标明水浸车及修复部位的承诺?

　　保险信息平台建立后,保险公司可以记录到所有被保车辆详细出险信息,却无法共享到二手车流通流域,保险公司也不愿意肩负起监控角色。广东保监局指出,理论上车险信息平台确实可以查询到车辆保险的“前世今生”,但问题在于,车辆的保险信息在一定程度上仍属于个人信息,对于这些信息,可以开放到何种程度,业界仍处于探索之中。